Programas de Educación Financiera Implementados en América Latina

Financial education programs implemented in Latin America

Aguilar Sinche, Msc.María Belén; Carvajal Brito, Est.Rosa Viviana; Serrano Delgado, Mariela Mercedes

Msc.María Belén Aguilar Sinche

maria.aguilarsinc@ug.edu.ec

Universidad de Guayaquil Ecuador

Est.Rosa Viviana Carvajal Brito

rosa.carvalajb@ug.edu.ec

Universidad de Guayaquil Ecuador

Mariela Mercedes Serrano Delgado

mariela.serranode@ug.edu.ec

Universidad de Guayaquil Ecuador

Revista de Investigación, Formación y Desarrollo: Generando Productividad Institucional

Instituto Tecnológico Universitario de Formación, Ecuador

ISSN-e: 1390-9789

Periodicidad: Trimestral

vol. 7, núm. 2, 2019

alejandrol@formacion.edu.ec

Recepción: 30 Enero 2019

Aprobación: 27 Mayo 2019

URL: http://portal.amelica.org/ameli/journal/562/56229885622988009/

DOI: https://doi.org/10.34070/rif.v7i2

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Resumen: El análisis de la implementación de programas de educación financiera, indica que éstos ayudaron a modificar en los estudiantes el patrón de gastos y comportamiento. Los docentes adquirieron mayor concientización sobre el ahorro y la administración de recursos.

Importar imagen El objetivo de este artículo es presentar un resumen de los programas de educación financiera que se han implementado en América Latina en los últimos diez años, y forma parte de los resultados del proyecto de investigación “La educación financiera de los universitarios y el acceso a los créditos de la banca privada de la ciudad de Guayaquil” perteneciente a la Universidad de Guayaquil. En América latina los países que destacan por la cantidad de programas de educación financiera aplicados son: Chile; y México.

Palabras clave: Programas de Educación Financiera, América Latina, Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

Abstract: The analysis of the implementation of financial education programs both in Peru and Brazil, indicates that these helped to modify the pattern of expenses and behavior in the students. In the same way, teachers acquired greater awareness about saving and effective management of resources.

The objective of this article is to present an abstract of the financial education programs that have been implemented in Latin America in the last ten years, specifying its objective, entity that provided it and the population involved, and is part of the results of the project. "La educación financiera de los universitarios y el acceso a los créditos de la banca privada de la ciudad de Guayaquil” belongingtotheUniversity of Guayaquil. In Latin America where the public sector has the initiative in financial education, through the implementation of the National Financial Education Strategy. In Latin America, the countries that stand out for the amount of financial education programs applied are: Chile; Colombia and Mexico

Keywords: Financial Education Programs, Latin America, National Financial Education Strategy.

INTRODUCCIÓN

Es necesario tener claro la definición de educación financiera e inclusión financiera, las cuales no son semejantes, para la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de México “la inclusión financiera es el acceso a los servicios financieros bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población” (Consejo Nacional de Inclusión Financiera., 2017).

De acuerdo con este concepto, es necesario fomentar la educación financiera, para que se incremente la inclusión financiera de una forma acertada, por lo que se convierte en una oportunidad y desafío a la vez. (Gómez, 2009), define a la educación financiera como aquella que transmite conocimiento, habilidades y actitudes necesarias con la finalidad de que las personas adopten buenas prácticas de manejo de dinero para la generación de ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e inversión

DESARROLLO

En el Programa de Educación Financiera Global Microfinance Opportunities se distinguen tres conceptos importantes:

• Educación financiera: es aquella que transmite conocimiento, habilidades y actitudes necesarias con la finalidad de que las personas adopten buenas prácticas de manejo de dinero para la generación de ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e inversión. (Gómez, 2009).

• Alfabetización financiera: se define como la habilidad de tener la información necesaria para tomar decisiones efectivas sobre el uso y manejo del dinero. (Gómez, 2009).

• Capacidad financiera: es la que une a la educación y alfabetización financieras en un contexto de decisiones en el mundo real, constituyéndose en la habilidad que permite que la gente ante diversas opciones tome una decisión financiera informada. (Gómez, 2009).

La Comisión de Educación Financiera de Estados Unidos de América indica que, la educación financiera consiste en

“proveer la información y los conocimientos, así como ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones financieras” (Commission, F. L., 2006)

Según la (Comisión Europea, 2007) este tipo de educación comprende tres competencias:

ü Capacidad de comprensión en materia de finanzas.

ü Habilidades necesarias para aplicar estos conocimientos en beneficio propio y de la sociedad.

ü Aptitud para tomar decisiones financieras responsables, es decir, con conocimiento de causa a la hora de elegir servicios financieros.

El Concejo sobre Principios y Buenas Prácticas para la Educación Financiera recomienda que “La educación financiera debe comenzar en la escuela. Las personas deben ser educadas acerca de los asuntos financieros lo antes posible” (OCDE, 2005). El objetivo primordial radica en que las personas desarrollen la capacidad de evaluar las consecuencias de sus decisiones financieras, utilizando de manera responsable los instrumentos que aseguren su propio beneficio, ya que un individuo bien informado tiene la capacidad de tomar decisiones acertadas.

En referencia a los beneficios de la educación financiera expuestos anteriormente de manera global, la (Comisión Europea, 2007) los divide en:

Ø Beneficios para las personas: Debe iniciar desde los niños, los que deben comprender el valor del dinero, del ahorro y de la previsión; por otro lado, los jóvenes y adultos deben estar preparados para planificar y gestionar de forma independiente eventos importantes como la financiación de los estudios, la compra de una vivienda o la decisión de ser padres. También ayuda a que los ciudadanos eviten ser víctimas de fraude. (Marín, 2018).

Ø Beneficios para la economía: Una buena cultura financiera contribuye a la estabilidad financiera. Lo que puede dar como resultado una menor tasa de morosidad lo que impulsa la exigencia en el nivel de eficacia e innovación de las entidades financieras. (Marín, 2018).

Ø Beneficios para la sociedad: El conocimiento sobre educación financiera puede contribuir a reducir el riesgo de exclusión social sobre todo para la población más desfavorecida, ya que al gestionar de manera eficiente sus recursos la incidencia de recurrir a préstamos ilegales sería menor, por lo tanto, puede existir un mayor desarrollo material de la sociedad (Marín, 2018).

2. Programas de Educación Financiera

De acuerdo a la cronología investigada, algunos estudios indican que fue Estados Unidos el primero en implementar políticas públicas y programas de educación financiera, que luego con la crisis experimentada en el 2008 surgió mayor necesidad de alfabetización económica y financiera, por otro lado se reconoce a la Federal Reserve (FED), el Deutsche Bundesbank y el Banco de Inglaterra como los bancos centrales con mayor trayectoria con respecto a este campo, en cambio en América Latina inician dichos programas desde mediado de la década de los noventa. (Castro &amp; García, 2010).

Los programas de educación financiera de América Latina están enfocados desde los niños hasta los adultos, a través del uso de talleres interactivos, videos, fotografías y folletos que tienen como finalidad incentivar la cultura del ahorro en todos los participantes, lo que a largo plazo puede dar como resultado un crecimiento económico o productivo.

Hasta aproximadamente el año 2009, ningún país de América Latina contenía dentro de su currículo escolar alguna asignatura relacionada con educación Financiera (Cuellar & Velasco, 2013), a partir del 2013 Bolivia dio el primer paso a través de su Convenio de Cooperación Interinstitucional, siendo así que con el paso del tiempo otros países siguieron este modelo, entre los que podemos mencionar:

País: Argentina

Instituciones involucradas: Banco Central (BCRA) y Ministerio de Educación y Deportes

Objetivo: Promover el fortalecimiento y la difusión de educación financiera a nivel nacional, de igual manera la coordinación de estrategias pedagógicas y de la capacitación docente.

Año de implementación: 2017

Evidencia: http://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Institucional/Convenio_ministerio_Educacion%20.pdf

País: Bolivia

Instituciones involucradas: Ministerio de Educación - Base Nacional Común Curricular

Objetivo: Incluir la educación financiera en el currículo del sistema educativo para incentivar el ahorro y promover la acumulación para futuras inversiones.

Año de implementación: 2013

Evidencia: https://www.bcb.gob.bo/webdocs/seccioneducativa/sexto/2premio.pdf

País: Brasil

Instituciones involucradas: Comité Nacional de educación financiera

Objetivo: Desarrollar una nación financieramente educada, iniciando desde la etapa escolar. Año de implementación: 2017

Evidencia: https://www.felaban.net/archivos_memorias/archivo20171012173118PM.pdf

País: Paraguay

Instituciones involucradas: Banco Central de Paraguay y Ministerio de Educación

Objetivo: Incluir en la formación media un programa de economía y finanzas que permita mejorar la cultura de ahorro de los jóvenes.

Año de implementación: 2012

Evidencia:https://www.mec.gov.py/cms_v2/resoluciones/309-convenio-marco-de-cooperacion- interinstitucional-entreel-ministerio-de-educacion-y-cultura-y-el-banco-central-del- paraguay?idx=0

País: Perú

Instituciones involucradas: La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP y el Ministerio de Educación.

Objetivo: Incluir formación financiera a los jóvenes de bachillerato y a los docentes como estrategia nacional para mejorar los niveles de ahorro. Año de implementación: 2008

Evidencia:http://www.bn.com.pe/inclusion-financiera/archivos/ENIF/plan-nacional-educacion- financiera-junio2017.pdf

País: Puerto Rico

Instituciones involucradas: Departamento de Educación

Objetivo: Integrar la educación financiera al currículo escolar, específicamente en las materias de Matemáticas, Estudios Sociales y Salud, con el objetivo de desarrollar en los estudiantes, maestros y padres destrezas de vida para mantener correctamente sus finanzas personales, mientras se fortalece el proceso de enseñanza-aprendizaje.

Año de implementación: 2018

Evidencia:http://www.de.gobierno.pr/221-programas-academicos/1981-programa-de-educacion-para-la-ninez

País: Uruguay

Instituciones involucradas: Banco Central, Plan Ceibal y la Administración Nacional de Educación Publica Objetivo: Realizar proyectos de educación financiera que estén inmersos en la educación primaria, secundaria y formación de docentes. Año de implementación: 2017

Evidencia:http://www.cfe.edu.uy/images/stories/pdfs/documentos_aprobados_cfe/fundamentos yorientaciones_propuesta2017.pdf

3. Alianzas y convenios para programas de educación financiera

En América Latina los programas de educación financiera son abarcados mayormente por la banca privada, el sector público se involucra a través de los ministerios de educación o las superintendencias de compañías. Para ejemplificar estos datos se ha encontrado que:

Ø México tiene convenio entre universidades y el Banco Central, lo que conlleva a que las universidades dediquen un semestre a la educación financiera, cuya cátedra es dictada por personal del Banco Central.

Ø Los países de América Latina donde el Ministerio de Educación tiene participación en el impulso de la educación financiera hasta la actualidad son, Argentina, México, Chile y Brasil a través de la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

Tabla 1. Programas de educación financiera en Argentina

Programa |  | Institución | Objetivo | Población involucrada
Aprendiendo ahorrar | a | Banco Central de la República de Argentina | Desarrollar acciones a través del portal web, programas, ferias y eventos para un mejor manejo de la economía | Clientes bancarios, niños, jóvenes y docentes
Educación Financiera Adultos | para | BBVA |  | Brindar herramientas útiles a través de talleres para la planificación de economía personal con el uso de los productos bancarios | Niños, jóvenes y adultos
Mujeres emprendedoras |  | ONG ARGENTINA | JA | Permitir por medio de talleres presenciales la mejora de su situación financiera | Mujeres con emprendimientos
Didáctica en Economía | la | Banco Central y Ministerio de Educación | Dictar cursos para docentes con la finalidad que incentiven el ahorro en sus alumnos y familias. | Docentes
Economía |  | Banco Galicia con Asociación Conciencia | Desarrollar talleres en escuelas públicas y privadas para mejorar niveles de educación financiera en el país. | Jóvenes y adultos
Educación Financiera |  | Banco Central de la República de Argentina | Incluir a todas las personas indistintamente de sus capacidades para que conozcan como invertir su dinero. | Discapacitados auditivos

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Tabla 2. Programas de educación financiera en Bolivia

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Tabla 3. Programas de educación financiera en Brasil

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Tabla 4. Programas de educación financiera en Chile

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Tabla 5. Programas de educación financiera en Colombia

Tabla 6. Programas de educación financiera en Costa Rica

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Programa Regional de Educación Financiera | Ministerio de Educación Pública (MEP) y BAC Credomatic. | Impartir actividades lúdicas y divertidas para incrementar el interés por la educación financiera. | Jóvenes y Docentes
Finanzas saludables para vivir mejor | Cámara de Bancos e Instituciones Financieras. | Promover la cultura financiera por medio de las ferias nacionales | Visitantes del país

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Tabla 7. Programas de educación financiera en Ecuador

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Educación financiera | Superintendencia de Bancos | Orientar hacia un correcto manejo de información que minimice el riesgo y errores en la toma de decisiones financiera. | Adultos y jóvenes
Educación financiera | Banco del desarrollo | Fomentar el conocimiento a través de talleres sobre los servicios financieros. | Adultos y clientes
Taller educación financiera básica | BanEcuador | Permitir al usuario por medio de talleres sobre las características, costos y riesgos de los productos financieros. | Adultos y clientes
Mi Banco me enseña | Banco del Pacífico | Conseguir una mejor gestión de la economía personal de los clientes y público en general a través del aprendizaje virtual | Jóvenes y adultos
Educación financiera | Corporación Financiera Nacional | Minimizar los riesgos y errores en las decisiones financieras de los ciudadanos. | Adultos y jóvenes

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Tabla 8. Programas de educación financiera en El Salvador

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Ciudad Financiera | Banco Central Banco del Fomento Agropecuario Banco Hipotecario Ministerio de Educación Defensoría del consumidor Bandesal | Lograr a través de una ciudad virtual presentada en un museo, que la población involucrada conozca de manera divertida el resultado de tomas buenas decisiones financieras. | Niños y jóvenes
Educación financiera | Banco Central Banco del Fomento Agropecuario Banco Hipotecario Ministerio de Educación | Incrementar los conocimientos financieros mediante la capacitación de docentes como parte del currículo escolar. | Niños, jóvenes y docentes

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Tabla 9. Programas de educación financiera en Guatemala

Tabla 10. Programas de educación financiera en Haití

Tabla 11. Programas de educación financiera en Honduras

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Tabla 12. Programas de educación financiera en México

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Tabla 13. Programas de educación financiera en Nicaragua

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Educación financiera | Banco Banpro | Brindar asesoría financiera a las personas que reciben remesas con la finalidad del correcto manejo del dinero. | Receptores de remesas
Educación Financiera para la Familia | BAC Credomatic | Lograr a través de talleres, que los beneficiarios conozcan sobre la importancia del ahorro en la familia. | Clientes, trabajadores del banco y adultos
Chanchitos | BAC Credomatic | Incentivar a los niños a través de talleres en las escuelas, para que aprendan sobre el ahorro. | Niños
Programas de educación financiera | Asomif | Crear conciencia en los clientes para que busquen el correcto uso del dinero obtenido en créditos bancarios. | Clientes

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Tabla 14. Programas de educación financiera en Panamá

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Educación financiera para niños y jóvenes | Asociación Bancaria de Panamá | Mejorar las condiciones de vida de las personas | Jóvenes y adultos
Aprende y Crece | Banco Azteca | Dar a través de talleres el conocimiento financiero necesario para tener una vida financiera saludable. | Jóvenes y adultos

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Tabla 15. Programas de educación financiera en Paraguay

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Tabla 16. Programas de educación financiera en Perú

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Tabla 17. Programas de educación financiera en Puerto Rico

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Mis Finanzas | Banco Popular | Transferir conocimientos y destrezas en finanzas especialmente en comunidades rurales. | Adultos y Jóvenes

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Tabla 18. Programas de educación financiera en República Dominicana

Programa | Institución | Objetivo | Población involucrada
Educación financiera | Banco Central (BCRD) y el Ministerio de Educación de República Dominicana (MINERD) | Dotar información sobre economía y finanzas a estudiantes, docentes y familias para mejorar la vida cotidiana. | Familias y docentes
Finanzas con propósito | Banco Popular Dominicano | Lograr el manejo correcto de las finanzas personales, a través del desarrollo de capacitaciones. | Clientes
Ahorrar nos hace bien | Banco Popular Dominicano | Fomentar mediante talleres la importancia de la planificación y el ahorro. | Niños de 6 a 12 años
Cultura emprendedora | Banco Popular Dominicano | Fomentar la cultura de emprendimiento | Alumnos de secundaria de las provincias de Santo Domingo, Santiago, Peravia y San Pedro de Macorís.

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Tabla 19. Programas de educación financiera en Uruguay

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CONCLUSIÓN

Los países de Latinoamérica han enfocado sus programas de educación financiera en la concientización de la importancia del saber financiero, en los objetivos de los programas; el común denominador es la enseñanza de conceptos financieros, tales como el ahorro, la inversión, el costo de los préstamosen pocos casos el objetivo de los programas ha sido incentivar emprendimientos con preparación financiera.

La población involucrada en los programas de educación financiera en los países que se ha investigado es diversa, en los programas dirigidos a niños se involucra a los docentes de las instituciones para que los conceptos financieros sean incluidos en las enseñanzas del aula, los programas dirigidos a adultos, en su mayoría son organizados por instituciones financieras,

Dentro del territorio latinoamericano, los países que tienen una cantidad mayor de programas acerca de la educación financiera son: Chile el país con mayor programas realizadas en su economía (12) los cuales fueron elaborados por entidades públicas tales como servicio nacional del consumidor; Ministerio de Desarrollo Social, Fundación Itaú con Educar Chile entre otros; estos programas fueron dirigidos mayormente a los niños, jóvenes y personas vulnerables; Colombia es el segundo país con mayor cantidad de programas (11) los cuales fueron elaborados por entidades públicas y privadas tales como Bancamia, Banco Av. Villas, Banco Colpatria, Ban Colombia algunas de estas instituciones han enfocado estos programas a sus clientes, no obstante también se han enfocado en los niños, jóvenes y personas vulnerables; y México es el tercer país con más programas implementados en su economía (9) realizados por entidades públicas y asociaciones tales como Banco de México HSBC,BancoBBVA, Bancomer, CONDUSEF, Asociación Mexicana de Afores (Amafore), las cuales se enfocaron en la población en general pero haciendo énfasis en los niños y jóvenes.

En Ecuador ya se han realizado programas para la educación financiera, los cuales fueron realizados por las instituciones bancarias como Banco de desarrollo, BanEcuador, Banco del Pacífico; así como la Corporación Financiera Nacional y la Superintendencia de Bancos, la población involucrada ha sido mayormente los jóvenes y los adultos, el objetivo primordial es permitir que los ecuatorianos gocen del beneficio que trae este programa, el cual es mejorar el manejo de la economía personal de los clientes financieros.

Perú, Brasil, Colombia, entre otros, han realizado evaluaciones de varios de sus programas dirigidos por instituciones del Estado a los niños y adolescentes, las evaluaciones consistieron en pruebas de conocimiento y preguntas sobre sus decisiones financieras luego de finalizado el programa, los resultados evidenciaron un cambio positivo en las decisiones tomadas respecto al ahorro y las pruebas de conocimiento reflejaron mejores resultados respecto al nivel que tenían previo a la ejecución de los programas; sin embargo, al ser programas dirigidos a niños y adolescentes se espera que los beneficios se aprecien aún más en el largo plazo, con poblaciones tomando decisiones financieras inteligentes, ese estudio enriquecería mucho a la investigación, medir los resultados a largo plazo de los programas de educación financiera dados a los niños.

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